Razlike zajedničke police osiguranja zgrade i vlastitog osiguranja stana

Iako plaćate pričuvu i znate da zgrada ima osiguranje, to ne znači nužno da su osigurani i vaš stan, namještaj, kućanski uređaji te šteta koju biste mogli prouzročiti susjedu. Zajednička polica zgrade nije isto što i vlastito osiguranje stana.

Zaštita ovisi o tome što je navedeno u konkretnoj polici: koji su dijelovi osigurani, koji su rizici pokriveni, kolike su osigurane svote i limiti te postoje li franšize, isključenja ili druga ograničenja. Zato prije ugovaranja dodatnog osiguranja provjerite što već imate i osigurajte ono što nedostaje.

Što je zajednička polica zgrade?

To je polica koju za zgradu, odnosno za ugovorene dijelove zgrade i rizike, najčešće ugovara upravitelj u ime i za račun zajednice suvlasnika. Način ugovaranja i opseg ovlasti ovise o važećim propisima, međuvlasničkom ugovoru i odlukama suvlasnika.

Članak 30. Zakona o upravljanju i održavanju zgrada propisuje osiguranje zajedničkih dijelova od požara, oluje, udara groma i izljeva vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi te osiguranje odgovornosti za štetu prema trećim osobama. Ta obveza ne znači da su osigurane i privatne stvari u stanovima. Važno je razlikovati zakonski minimum od stvarno ugovorene police. Provjerite obuhvaća li zajednička polica i građevinske dijelove pojedinih stanova te uz koje limite.

Je li pričuva isto što i osiguranje?

Ne. Pričuva je zajednički novac suvlasnika, a osiguranje je ugovorena zaštita od određenih rizika.

Pričuva služi održavanju zajedničkih dijelova i uređaja te upravljanju zgradom. Iz nje se mogu podmirivati i troškovi osiguranja zgrade, ali plaćanje pričuve samo po sebi ne znači da su osigurani namještaj, uređaji i osobne stvari u vašem stanu. Nije isto platiti popravak zajedničkim sredstvima i ostvariti naknadu od osiguratelja po ugovorenoj polici.

Koja je razlika između osiguranja zgrade i osiguranja stana?

Za lakšu usporedbu zaštitu možete podijeliti u četiri skupine:

Sadržaj osiguranja određuju polica i pripadajući uvjeti, uz primjenu važećih propisa, a ne sam naziv paketa.

Što može obuhvatiti vlastito osiguranje stana?

Vlastita polica osiguranja stana, ovisno o proizvodu i odabranom paketu, može uključivati osiguranje građevinskog dijela stana, stvari kućanstva i privatne odgovornosti.

Namještaj, televizor, računalo i drugi predmeti u domu nisu ista kategorija kao zidovi i instalacije. Razvrstavanje ugrađene opreme, podnih obloga i sanitarija može se razlikovati među osigurateljima i proizvodima. U pripadajućim uvjetima osiguranja⁠ provjerite što se smatra građevinskim dijelom, a što stvarima kućanstva.

Zato nije dovoljno pitati: „Je li stan osiguran?” Navedite konkretne stvari i pitajte po kojem su pokriću zaštićene, do kojeg iznosa i uz koja ograničenja.

Zašto je odgovornost prema susjedima posebna stavka?

Osiguranje vlastite imovine i osiguranje odgovornosti rješavaju različita pitanja. Prvo pokriva štetu na osiguranim stvarima, a drugo se odnosi na štetu za koju prema važećim propisima odgovarate drugoj osobi.

Nemojte pretpostaviti da odgovornost ugovorena za zgradu automatski pokriva privatnu odgovornost svakog suvlasnika, najmoprimca ili člana kućanstva. Pri usporedbi polica pitajte obuhvaća li pokriće i vašu odgovornost za štetu koju biste mogli prouzročiti susjedu, a ne samo odgovornost vezanu uz zajedničke dijelove zgrade.

Kako razliku prepoznati na konkretnom primjeru?

Zamislite da voda iz instalacije ošteti zid, parket i prijenosno računalo u stanu. Riječ je o jednom događaju, ali za procjenu osiguranja treba odgovoriti na nekoliko pitanja:

• Je li uzrok na zajedničkoj instalaciji ili na instalaciji pojedinog stana?

• Jesu li zid i parket obuhvaćeni zajedničkom ili vlastitom policom?

• Postoji li pokriće za oštećeno računalo?

• Postoji li osoba koja bi mogla odgovarati za štetu i odgovarajuće osiguranje odgovornosti?

• Primjenjuju li se isključenja, franšiza, podlimit ili druga ugovorna ograničenja?

Ovo je ilustrativan primjer, a ne jamstvo isplate. Pokazuje zašto je potrebno povezati uzrok štete, oštećenu stvar i odgovarajuće pokriće.

Znače li dvije police dvostruku isplatu?

Dvije police ne daju pravo da se ista imovinska šteta naplati dvaput u punom iznosu. Kod dvostrukog osiguranja ukupna naknada ne može prijeći iznos štete. Ako isti rizik pokriva više osiguratelja, pri nastanku osiguranog slučaja potrebno ih je obavijestiti o drugim osiguranjima.

Zajednička i vlastita polica ipak mogu imati smisla zajedno ako pokrivaju različitu imovinu, odgovornosti ili rizike. Cilj nije imati što više polica, nego uskladiti zaštitu tako da pokriva ono što vam je važno, bez nepotrebnog preklapanja.

Što zatražiti od upravitelja prije ugovaranja police stana?

Zatražite presliku važeće police, pripadajuće uvjete i podatke o dodatnim pokrićima, uključujući anekse i obavijesti o izmjenama. Za usporedbu postavite ovih šest pitanja:

1. Jesu li osigurani samo zajednički dijelovi ili i građevinski dijelovi stanova?

2. Postoji li pokriće za stvari u privatnim stanovima?

3. Koji su rizici uključeni, a koji se ugovaraju dodatno?

4. Kolike su osigurane svote, limiti i franšize, odnosno sudjelovanje u šteti?

5. Čija je odgovornost prema trećim osobama osigurana?

6. Kome se prijavljuje šteta i koju dokumentaciju treba dostaviti?

Posebno provjerite potres jer on nije naveden među osnovnim rizicima koje propisuje članak 30. Zakona. U polici provjerite njegovo pokriće, limite i franšizu.

Treba li vam vlastito osiguranje ako je zgrada već osigurana?

Vlastita polica ima smisla kada dopunjuje zaštitu koju zajednička polica ne pruža. Ako postoji preklapanje, provjerite može li se ponuda prilagoditi bez gubitka potrebnih pokrića, uzimajući u obzir pravila o višestrukom osiguranju.

Pripremite popis vrijednijih stvari, podatke o uređenju stana i informacije o načinu korištenja nekretnine, primjerice iznajmljuje li se stan ili se koristi za poslovne potrebe. Tako ćete lakše procijeniti što već imate, što vam nedostaje i koliku zaštitu trebate.

Ako imate policu zgrade, ali niste sigurni treba li vam dodatna zaštita, obratite se agenciji Moje osiguranje. Pomoći ćemo vam usporediti postojeću zaštitu i mogućnosti osiguranja vlastitog stana kako biste odabrali pokrića prema svojim potrebama. Možete nam i pisati na info@mojeosiguranje.hr ili nas nazvati na 021 77 55 11.

Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.