Osiguranje kuće tijekom renovacije - što je pokriveno, a što nije?

Renovacija kuće ili stana jedno je od najvećih ulaganja koje vlasnici nekretnina mogu napraviti. Bilo da mijenjate krov, obnavljate kupaonicu, postavljate novu stolariju ili uređujete cijeli interijer, cilj je povećati vrijednost i kvalitetu života u svom domu.

No, tijekom radova povećava se i rizik od nastanka štete. Može doći do puknuća vodovodne cijevi, požara, nevremena, provale ili drugih nepredviđenih događaja. Upravo tada mnogi vlasnici postavljaju pitanje:

Vrijedi li moje osiguranje dok traje renovacija?

Odgovor nije uvijek jednostavan. Sve ovisi o vrsti radova, ugovorenim pokrićima i uvjetima police osiguranja. U nastavku objašnjavamo što je najčešće pokriveno, koje situacije mogu predstavljati problem i što biste trebali provjeriti prije početka renovacije.

Što se smatra renovacijom?

Renovacija može obuhvaćati vrlo različite vrste radova - od manjih kozmetičkih zahvata do potpune rekonstrukcije kuće.

Primjeri manjih radova:

• bojanje zidova

• postavljanje novih podova

• zamjena unutarnjih vrata

• ugradnja nove kuhinje

• zamjena sanitarija.

Primjeri većih radova:

• zamjena krova

• dogradnja kuće

• rušenje nosivih zidova

• proširenje stambenog prostora

• potpuna adaptacija instalacija

• obnova fasade

• ugradnja solarnih panela.

Što su radovi opsežniji, to je važnije provjeriti kako mogu utjecati na postojeću policu osiguranja.

Vrijedi li postojeće osiguranje tijekom renovacije?

Mnogi pretpostavljaju da će ih postojeća polica automatski štititi tijekom svih radova, no to nije uvijek slučaj.

Pokriće ovisi o više čimbenika, među kojima su:

• vrsta radova koji se izvode

• opseg renovacije

• ugovorena pokrića

• uvjeti police

• okolnosti nastanka štete.

Kod manjih renovacija postojeća polica često i dalje vrijedi za ugovorene rizike. Međutim, kod većih građevinskih zahvata može biti potrebno obavijestiti osiguravatelja ili provjeriti treba li prilagoditi postojeću policu.

Zbog toga je uvijek preporučljivo prije početka radova kontaktirati osiguravatelja ili zastupnika i provjeriti kako planirana renovacija utječe na osiguranje.

Koje štete mogu biti pokrivene?

Ako je na polici ugovoreno odgovarajuće pokriće, osiguranje može obuhvatiti štete nastale zbog određenih iznenadnih i nepredviđenih događaja, primjerice:

• požara

• udara groma

• eksplozije

• oluje

• tuče

• izljeva vode

• provale

• drugih ugovorenih rizika.

Primjerice, ako tijekom renovacije nastane olujno nevrijeme koje ošteti dio krova ili dođe do provale u kuću, pokriće će ovisiti o ugovorenim rizicima i konkretnim okolnostima događaja.

Važno je naglasiti da činjenica kako se renovacija odvija ne znači automatski da će svaka šteta biti pokrivena ili isključena. Zato je potrebno provjeriti uvjete police prije početka radova.

Što najčešće nije pokriveno?

Jedna od najvećih zabluda je da osiguranje pokriva svaku štetu koja nastane tijekom renovacije. To nije točno.

U pravilu se ne smatraju osiguranim štetama situacije poput:

• loše izvedenih građevinskih radova

• pogrešaka izvođača

• nekvalitetne ugradnje materijala

• šteta nastalih zbog nepoštivanja građevinskih pravila

• namjernog oštećenja

• rizika koji nisu ugovoreni policom.

Na primjer, ako izvođač nepravilno postavi hidroizolaciju pa zbog toga kasnije dolazi do prodora vode, takva situacija može imati drugačiji pravni i osigurateljni tretman od štete uzrokovane iznenadnim puknućem vodovodne cijevi.

Upravo zato je važno razlikovati štetu nastalu zbog osiguranog rizika od štete koja proizlazi iz loše izvedenih radova.

Treba li obavijestiti osiguranje prije početka radova?

Kod manjih zahvata to često nije potrebno. Međutim, kod većih adaptacija, dogradnje ili radova koji značajno mijenjaju vrijednost ili stanje nekretnine, preporučljivo je unaprijed kontaktirati osiguravatelja ili zastupnika.

Time možete provjeriti:

• ostaje li postojeća polica primjerena

• treba li proširiti pokriće

• mijenja li se osigurana vrijednost nekretnine

• postoje li posebni uvjeti za vrijeme izvođenja radova.

Takav razgovor može spriječiti neugodna iznenađenja ako tijekom renovacije ipak dođe do štete.

Što ako izvođač radova napravi štetu?

Ovo je jedno od najčešćih pitanja vlasnika kuća i stanova.

Primjerice, tijekom renovacije izvođač slučajno ošteti vodovodnu instalaciju, probije cijev ili prouzroči štetu na dijelu objekta koji nije bio predmet radova.

Tko tada odgovara za štetu ovisi o okolnostima slučaja.

Ako je šteta nastala zbog pogreške izvođača, odgovornost može biti na izvođaču radova. Mnoge građevinske tvrtke imaju ugovoreno osiguranje od odgovornosti koje može pokriti štetu za koju odgovaraju.

S druge strane, u određenim situacijama može biti potrebno uključiti i vlastito osiguranje imovine, ovisno o vrsti štete i uvjetima ugovorene police.

Zbog toga je prije početka većih radova dobro provjeriti ima li izvođač odgovarajuće osiguranje od odgovornosti te sačuvati svu dokumentaciju vezanu uz ugovorene radove.

Zašto je dokumentacija važna?

Prije početka renovacije preporučljivo je fotografirati postojeće stanje nekretnine.

Fotografije mogu biti korisne ako kasnije dođe do spora oko toga kada je određeno oštećenje nastalo.

Osim fotografija, dobro je sačuvati:

• ponude izvođača

• ugovore

• račune

• troškovnike

• jamstva za ugrađene materijale.

Takva dokumentacija može biti korisna prilikom prijave štete ili dokazivanja okolnosti nastanka događaja.

Primjeri iz prakse

Kako bi bilo jasnije kada osiguranje može pomoći, a kada je potrebno tražiti odgovornost druge strane, donosimo nekoliko primjera iz svakodnevne prakse.

Primjer 1. Puknuta cijev tijekom renovacije kupaonice

Vlasnik stana renovira kupaonicu. Tijekom radova dolazi do puknuća vodovodne cijevi, a voda oštećuje podove i zidove u više prostorija.

U ovakvoj situaciji važno je odmah:

• zatvoriti dovod vode

• fotografirati mjesto štete

• poduzeti nužne mjere kako bi se spriječila daljnja šteta

• prijaviti događaj osiguravatelju.

O tome hoće li šteta biti pokrivena odlučuje se prema okolnostima nastanka događaja i ugovorenim pokrićima.

Primjer 2. Oluja tijekom zamjene krova

Tijekom zamjene krova dolazi do jakog nevremena koje oštećuje otvoreni dio kuće, a kiša prodire u unutrašnjost objekta.

Takve situacije mogu biti posebno složene jer se procjenjuje:

• u kojoj je fazi renovacija bila

• jesu li poduzete razumne mjere zaštite

• kakvi su uvjeti ugovorene police.

Zbog toga je prije početka većih radova dobro razgovarati s osiguravateljem i izvođačem o mogućim rizicima.

Primjer 3. Provala tijekom renovacije

Za vrijeme adaptacije prozori još nisu ugrađeni, a iz kuće nestaju alati i dio građevinskog materijala.

Mnogi pretpostavljaju da će svaka krađa automatski biti pokrivena, no pokriće ovisi o uvjetima police i okolnostima događaja.

Ako tijekom renovacije u objektu ostavljate vrijedne stvari, vrijedi provjeriti kako je taj rizik reguliran ugovorom o osiguranju.

Kako smanjiti rizik tijekom renovacije?

Iako se svaka šteta ne može spriječiti, nekoliko jednostavnih koraka može značajno smanjiti mogućnost problema.

Prije početka radova preporučljivo je:

• provjeriti što pokriva postojeća polica

• fotografirati cijelu nekretninu

• angažirati provjerenog izvođača

• provjeriti ima li izvođač osiguranje od odgovornosti

• sačuvati svu dokumentaciju i račune

• zaštititi vrijedne predmete od prašine, vode i mogućih oštećenja

• redovito pratiti tijek radova.

Takva priprema može olakšati dokazivanje okolnosti ako ipak dođe do štete.

Kako renovacija može utjecati na osiguranu vrijednost kuće?

Ovo je dio o kojem mnogi vlasnici nekretnina uopće ne razmišljaju.

Renovacijom često povećavate vrijednost svoje kuće ili stana.

Primjerice:

• ugrađujete novi krov

• mijenjate kompletnu stolariju

• obnavljate instalacije

• uređujete novu kupaonicu

• ugrađujete kvalitetnije podove

• postavljate dizalicu topline ili solarne panele.

Takva ulaganja mogu značajno povećati vrijednost nekretnine.

Ako osigurana svota ostane ista kao prije renovacije, može se dogoditi da više ne odgovara stvarnoj vrijednosti kuće ili stana. Zato je nakon većih ulaganja dobro provjeriti treba li ažurirati policu kako bi zaštita odgovarala novom stanju nekretnine.

Najčešće pogreške vlasnika nekretnina

Tijekom renovacije često se ponavljaju iste pogreške.

Najčešće su:

• pretpostavka da je svaka šteta automatski pokrivena

• neprijavljivanje većih radova osiguravatelju

• angažiranje izvođača bez provjere referenci

• nepostojanje fotografija prije početka radova

• bacanje računa i dokumentacije

• neprovjeravanje osigurane vrijednosti nakon završetka renovacije

• odgađanje prijave štete.

Većina ovih pogrešaka može se izbjeći uz malo pripreme.

Najčešća pitanja

Trebam li novu policu tijekom renovacije?
Ne nužno. To ovisi o vrsti radova, njihovom opsegu i uvjetima postojeće police.

Trebam li obavijestiti osiguravatelja?
Kod većih renovacija preporučljivo je unaprijed provjeriti utječu li planirani radovi na postojeće osiguranje.

Pokriva li osiguranje štetu koju napravi izvođač?
Ako je za štetu odgovoran izvođač, moguće je da će odgovornost snositi on ili njegovo osiguranje od odgovornosti. Sve ovisi o okolnostima konkretnog slučaja.

Trebam li fotografirati kuću prije početka radova?
Da. Fotografije početnog stanja mogu biti korisne ako kasnije bude potrebno dokazivati kada je određeno oštećenje nastalo.

Trebam li čuvati račune?
Da. Računi, ugovori i druga dokumentacija mogu biti važni prilikom prijave štete ili dokazivanja vrijednosti izvedenih radova.

Trebam li nakon renovacije promijeniti policu?
Ako je renovacija značajno povećala vrijednost nekretnine ili ste ugradili novu opremu veće vrijednosti, dobro je provjeriti odgovara li postojeća osigurana svota novom stanju.

Renovacija je odlična prilika da svoj dom učinite sigurnijim, funkcionalnijim i vrjednijim, ali sa sobom donosi i dodatne rizike. Prije početka većih radova vrijedi provjeriti pokriva li postojeća polica planirane situacije, treba li obavijestiti osiguravatelja i odgovara li osigurana vrijednost stvarnoj vrijednosti nekretnine.

Ako tijekom renovacije ipak dođe do štete, važno je brzo reagirati, fotografirati nastala oštećenja, poduzeti nužne mjere za sprječavanje daljnje štete i slijediti upute osiguravatelja. Nekoliko minuta pripreme prije početka radova može vam uštedjeti mnogo vremena, novca i neizvjesnosti ako se dogodi nešto neočekivano.

Ako i dalje niste sigurni što bi trebali napraviti prije renovacije ili pokriva li vaša polica sve što vam je potrebno, možete nam se javiti na info@mojeosiguranje.hr ili na 021 77 55 11.

Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.